继去年的信用卡“停发潮”之后，2026年开年以来，农业银行、民生银行、交通银行、广发银行等多家银行密集发布公告，宣布停止发行多款信用卡产品。不完全统计数据显示，年内已有超过45款信用卡产品被停发，停发对象高度集中在联名信用卡和主题信用卡。那么，曾经作为银行零售业务核心增长点的信用卡业务，为何如今纷纷按下“减速键”？“大洗牌”之下，银行信用卡又会何去何从？

01

超45款产品密集退场

4月16日，中信银行发布公告称，将调整“中信银行颜卡GO主题信用卡”首次取现优惠权益（首次网上取现，免手续费及7天利息）。根据公告，因业务调整，自6月1日起，中信银行新申请且成功批核“中信银行颜卡GO主题信用卡”的客户，不再享受GO卡专属取现优惠权益。此前一日，该行还发布公告提示，旗下另外两款联名信用卡中由国泰航空提供的租车和里程购买的专属折扣优惠即将结束。
　　

中信银行并非2026年开年以来唯一一家宣告部分联名卡权益“缩水”的银行。早在2月12日，交通银行发布《交通银行高端信用卡产品权益调整公告》称，自4月1日起，该行高端信用卡航班延误险服务中的“随心飞”等类似航空公司套餐产品保障服务，因市场情况变化而不再提供。
　　

在权益调整之外，今年以来，更多的银行信用卡产品则在退出市场。
　　

4月2日，民生银行信用卡中心发布公告，宣布停止发行“民生多点联名信用卡”“民生万事达多点联名信用卡”等11款产品，相关产品权益活动同步到期。5月18日起，持有上述停发卡种的客户补卡、换卡或到期续卡时，将更换为相同品牌、同级别的民生标准信用卡。
　　

此前，农业银行宣布自5月15日起停发银联和万事达品牌的大学生青春卡。此前，该行已先后停发饿了么联名卡等13款产品，2月11日停发Visa全球支付卡（奥运版）、金穗悠游世界信用卡，3月6日公告于4月16日起停发天柱山信用卡。
　　

交通银行亦多次发布停发公告：于2026年1月1日停止发行金丝利信用卡；1月30日起停止发行5款银联高达主题信用卡卡面及其校园版卡产品，现有发行的三款高达主题信用卡卡面不受影响；此外，将于6月30日起停发日照魏牌汽车主题信用卡。
　　

广发银行同样自2月1日起停止发行“广发航班管家联名卡”“广发高铁管家联名卡”等5款产品，4月1日起下线广东广电网络联名卡。除此之外，包括一些农商银行在内的部分中小银行也加入了信用卡停发行列。
　　

山西晚报·山河+记者注意到，这些停止发行的部分信用卡产品，涉及多家国有大行、股份制银行及地方银行，停发产品以联名信用卡为主，同时涵盖部分主题信用卡。按照不完全统计，2026年以来，被宣布停发的信用卡产品已超过45款。
　　

02

发卡量三年锐减1.11亿张

事实上，信用卡的密集停发并非在今年才首次出现。近几年来，信用卡早已整体呈现出“缩量”的情况。
　　

央行于近日发布的《2025年支付体系运行总体情况》显示，截至2025年年末，全国信用卡和借贷合一卡的数量为6.96亿张，较2024年年末减少约3100万张，较当年三季度末减少0.11亿张。从行业趋势来看，信用卡发卡量已连续三年下滑，较2022年三季度末的历史高点减少1.11亿张，规模逼近2018年年末水平，创下近7年新低。
　　

信用卡业务缩水，在近期A股上市银行的财报中同样得到印证。以六大国有银行为例，从贷款结构来看，六家银行在2025年涉及“信用卡透支”的贷款金额以及占贷款业务总额的比例均有不同程度下滑。其中，工商银行、交通银行等头部机构的信用卡在册卡量均较上年末出现百万张级别的下滑。如工行信用卡2025年末发卡量1.45亿张，较上年末减少500万张；交通银行2025年末境内行信用卡在册卡量5799.35万张，较上年末减少501.62万张。
　　

据悉，发卡量持续缩减的直接推手，是监管政策驱动下的行业出清。早在2022年7月，原中国银保监会、中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，即业内所称的“信用卡新规”，设置两年过渡期，于2024年7月全面落地实施。新规明确要求银行“不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标”，同时，要求“连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡，占本机构总发卡数量的比例在任何时点均不得超过20%”，整改后仍超出该比例的银行不得新增发卡。这促使银行重新审视信用卡业务，从单纯追求数量转向注重质量和服务，清理低效卡种，聚焦优质客群，进一步限制了信用卡规模的无序扩张。
　　

监管部门的上述两条红线，也从根本上动摇了银行信用卡发行此前依赖的“规模即业绩”逻辑。过去十余年，银行将发卡量作为核心考核指标，基层网点背着沉重的开卡任务，审核标准层层放宽，导致大量卡片沦为“睡眠卡”。招联相关研究人士指出，在此前的粗放式增长阶段，部分银行“睡眠卡”占比高达30%，造成巨大的资源浪费。
　　

在业务缩水的同时，多家银行的信用卡资产质量亦全面承压。数据显示，2025年，多家国有大行和股份制银行的信用卡不良率明显上升。如工商银行信用卡不良率攀升至4.61%，较2024年末的3.5%大幅上升111个基点；在六大国有银行中，除邮储银行实现不良率与不良余额“双降”外，其余五大行均呈“量率齐升”态势。不良率的普遍上升，亦暴露了银行信用卡业务的风险，也成为曾经“跑马圈地”的信用卡业务如今纷纷“踩刹车”的重要原因。
　　

03

信用卡业务迎来深度调整

那么，在这场持续已久的“缩量”调整之下，银行信用卡业务又会走向何方？事实上，告别跑马圈地的“规模”执念，将信用卡业务从“冲量”转向“提质”，主动清退低效产品、出清不良资产、压降高风险客群、收紧授信门槛，早已成为行业共识，在此背景下，行业调整已逐渐进入“深水区”。
　　

如今，信用卡行业曾经“扫楼摆摊、人手多卡”的盛景不再，取而代之的是银行对大量“睡眠卡”和相关产品的清理。与此同时，信用卡业务的战略收缩远不止于停发产品。信用卡分中心作为代表卡中心延伸到异地行使管理作用的“桥头堡”，2025年同样迎来“关停潮”，数据显示，去年全年，国内共有包括交通银行、民生银行、广发银行等银行下辖的60余个信用卡分中心终止营业，或者被并入分行属地管理，或者直接关停。其中，仅交通银行一家就关停了58家，而这一数据在2024年仅为3家。另据不完全统计，2026年以来，已有广州银行、交通银行等共计9家信用卡分中心停止营业。
　　

国泰海通证券银行团队研究人士指出，在2026年一季度的不良贷款转让构成中，信用卡贷款占比已从2025年一季度的25.0%降至4.1%，信用卡不良贷款处置压力或有明显缓解。这在一定程度上说明，经过近两年的加速出清，信用卡行业资产质量的底部或正在逐步夯实。
　　

事实上，实体卡片数量的下降并不等同于信用功能的萎缩。目前，移动支付的普及和消费观念的变化，正在重塑信用卡的使用生态。2025年上半年的数据显示，招商银行信用卡流通卡数量较上年末小幅增加至9692.67万张，同期信用卡交易额达2.02万亿元；浦发银行信用卡贷款及透支余额较上年末增长2.07%。建设银行、交通银行、中信银行、农业银行的信用卡交易金额也均保持在万亿元规模以上。在业内人士看来，如今的新消费人群并非不使用信用卡，而是将实体卡绑定在移动支付工具上，使用方式从“拿卡片消费”转变为数字化支付。
　　

针对如何合理使用信用卡，业内人士也建议消费者，一方面要坚持理性消费，合理规划信用额度，意识到信用卡仅可缓解当期大额消费压力，不会减少总负债，过度透支极易引发“以卡养卡”“以贷还贷”的恶性循环；另一方面，在办理信用卡业务前，务必了解真实年化利率与超期还款规则，切实保护自身合法权益。另外，应根据实际需求合理规划用卡，按时足额还款，避免用卡人信用受损。